¿Puedo Comprar una Casa en Florida Si Mis Ingresos No Son Tradicionales?

Cada año hablo con compradores en Royal Palm Beach, Palm Beach Gardens, Boynton Beach, Fort Pierce, Port St. Lucie, Stuart, Tampa y otras ciudades de Florida que creen que nunca podrán comprar una casa porque sus ingresos no encajan dentro del modelo tradicional.

Algunos reciben ingresos por discapacidad.

Algunos reciben pensión alimenticia después de un divorcio.

Algunos son trabajadores independientes.

Algunos reciben ayuda financiera constante de familiares.

Otros tienen depósitos bancarios sólidos mes tras mes, pero muestran pocos ingresos gravables en sus declaraciones de impuestos.

La buena noticia es que los préstamos convencionales no son la única opción disponible.

Dependiendo de tu situación financiera, podrían existir alternativas hipotecarias que vale la pena explorar.

¿Qué Se Considera un Ingreso No Tradicional?

Cuando la mayoría de las personas piensa en ingresos, piensa en un cheque de pago de un empleador.

Sin embargo, el mundo hipotecario puede ser mucho más amplio.

Algunos ejemplos de ingresos no tradicionales incluyen:

• Ingresos por discapacidad.
• Seguro Social.
• Ingresos de jubilación.
• Pensiones.
• Pensión alimenticia.
• Manutención conyugal.
• Manutención infantil.
• Ingresos provenientes de fideicomisos.
• Ingresos por inversiones.
• Ingresos por rentas.
• Ingresos de trabajo independiente.
• Apoyo financiero familiar.
• Ingresos basados en activos.
• Depósitos bancarios recurrentes.

Cada programa hipotecario tiene sus propias reglas sobre qué ingresos pueden utilizarse y cómo deben documentarse.

Por eso es tan importante identificar qué programa puede ajustarse mejor a tu situación.

¿Se Puede Utilizar el Ingreso por Discapacidad Para Calificar?

En muchos casos, sí.

Los compradores que reciben beneficios por discapacidad a largo plazo podrían utilizar esos ingresos para calificar siempre que cumplan con los requisitos de documentación establecidos por el programa hipotecario.

Generalmente el prestamista necesita verificar:

• El monto recibido.
• La continuidad esperada de los beneficios.
• La documentación que demuestre la recepción de dichos ingresos.

Muchas personas que reciben discapacidad asumen erróneamente que nunca podrán comprar una vivienda.

Con frecuencia eso no es cierto.

¿Se Puede Utilizar la Pensión Alimenticia o Ingresos Provenientes de un Divorcio?

Posiblemente.

Los compradores que reciben pensión alimenticia, manutención conyugal u otros pagos ordenados por un tribunal podrían utilizar esos ingresos para calificar, siempre que cumplan con los requisitos específicos del programa.

La documentación normalmente puede incluir:

• Decreto de divorcio.
• Orden judicial.
• Evidencia de recepción de pagos.
• Requisitos de continuidad del ingreso.

Cada programa tiene reglas específicas para este tipo de ingresos.

¿Qué Ocurre Si Mis Padres Me Ayudan Económicamente Cada Mes?

Aquí es donde muchas personas creen que no tienen opciones.

Imagina una situación donde los padres ayudan económicamente a un hijo adulto todos los meses.

Quizás realizan depósitos mensuales.

Quizás lo han hecho consistentemente durante varios años.

Aunque los programas hipotecarios tradicionales tienen limitaciones sobre cómo se puede considerar este tipo de apoyo familiar, algunos programas Non-QM podrían ofrecer mayor flexibilidad dependiendo de las circunstancias específicas.

Algunos prestamistas Non-QM pueden analizar depósitos recurrentes reflejados en estados de cuenta bancarios como parte de una evaluación más amplia de la capacidad de pago del prestatario.

Sin embargo, cada prestamista tiene reglas diferentes.

Cada programa es diferente.

Y cada caso debe analizarse individualmente.

¿Qué Es un Préstamo Non-QM?

Non-QM significa “Non-Qualified Mortgage” o Hipoteca No Calificada bajo las reglas tradicionales.

Estos programas están diseñados para prestatarios cuya situación financiera no encaja perfectamente dentro de los requisitos convencionales.

Esto no significa que el comprador sea riesgoso.

Simplemente significa que su documentación de ingresos puede verse diferente.

Los programas Non-QM suelen ser considerados por:

• Trabajadores independientes.
• Dueños de negocios.
• Inversionistas inmobiliarios.
• Jubilados.
• Personas con patrimonios elevados.
• Compradores con fuentes alternativas de ingresos.
• Personas con activos significativos.

Estos programas evalúan el panorama financiero completo utilizando métodos alternativos de documentación.

¿Qué Es un Préstamo Basado en Estados de Cuenta Bancarios?

Uno de los productos Non-QM más populares es el préstamo basado en estados de cuenta bancarios.

En lugar de depender exclusivamente de declaraciones de impuestos, algunos prestamistas analizan los depósitos reflejados en estados de cuenta personales o comerciales para determinar ingresos calificables.

Esto puede beneficiar a personas cuyos ingresos reales son mayores que los reflejados en sus declaraciones debido a deducciones legítimas de negocios.

Dependiendo del programa, el prestamista podría solicitar:

• 12 meses de estados de cuenta.
• 24 meses de estados de cuenta.
• Estados de cuenta comerciales.
• Estados de cuenta personales.

Posteriormente aplicará las guías del programa para determinar ingresos elegibles.

¿Pueden los Depósitos Mensuales de Mis Padres Ayudarme a Calificar?

Posiblemente.

Dependiendo del prestamista, del programa, de la consistencia de los depósitos y de la documentación disponible, algunos programas Non-QM podrían considerar depósitos recurrentes reflejados en los estados de cuenta como parte del análisis general.

Otros programas podrían no permitirlo.

No existe una respuesta universal.

Factores como:

• Historial de depósitos.
• Fuente de los fondos.
• Puntaje de crédito.
• Reservas financieras.
• Tipo de propiedad.
• Tipo de ocupación.
• Perfil general del prestatario.

pueden influir significativamente en la evaluación.

Por esta razón es tan importante trabajar con un profesional hipotecario que tenga experiencia en programas Non-QM.

¿Cuánto Enganche Se Requiere Normalmente?

En muchos programas Non-QM, el requisito de enganche suele ser mayor que en programas convencionales tradicionales.

Dependiendo de:

• Puntaje de crédito.
• Tipo de propiedad.
• Monto del préstamo.
• Documentación de ingresos.
• Perfil financiero general.

Es posible que se requiera un enganche del 20% o más.

Algunos prestatarios podrían calificar bajo requisitos distintos dependiendo de las guías vigentes y del programa específico disponible en el momento de la solicitud.

Cada escenario debe analizarse individualmente.

¿Quién Podría Beneficiarse de un Préstamo Non-QM?

Podría valer la pena explorar un programa Non-QM si:

• Eres trabajador independiente.
• Tus declaraciones de impuestos no reflejan adecuadamente tu flujo de efectivo.
• Recibes apoyo financiero constante de familiares.
• Tienes activos importantes pero ingresos tradicionales limitados.
• Recibes ingresos alternativos.
• Tu situación financiera no encaja dentro de los programas convencionales.

El objetivo no es colocar a alguien en un programa determinado.

El objetivo es identificar la solución hipotecaria más adecuada para cada situación.

La Conclusión

Tener un empleo tradicional no es la única forma de lograr ser propietario de una vivienda.

Cada año, muchos compradores en Florida adquieren una casa utilizando ingresos que son muy diferentes a un salario W-2 tradicional.

Ingresos por discapacidad.

Pensión alimenticia.

Ingresos de jubilación.

Ingresos por inversiones.

Ingresos de trabajo independiente.

Préstamos basados en estados de cuenta bancarios.

Ingresos alternativos.

Incluso apoyo familiar en determinadas circunstancias.

La clave es comprender qué programas hipotecarios podrían adaptarse mejor a tu situación específica.

Tu Próximo Paso

Si tus ingresos no son tradicionales y te preguntas si aún podrías comprar una vivienda en Florida, conversemos.

Puedo ayudarte a analizar tu situación financiera y explorar las opciones hipotecarias que podrían estar disponibles según tus circunstancias individuales.

Llama o envía un mensaje de texto al:

561-223-9347

Correo electrónico:

Edgar@TreasureCoastHomeLoans.com

Cada situación financiera es única.

La mejor estrategia hipotecaria siempre comienza entendiendo el panorama completo.

La aprobación del préstamo no está garantizada y está sujeta a la revisión de toda la información proporcionada por el prestamista. Todas las aprobaciones son condicionales y están sujetas al cumplimiento de los requisitos del prestamista. Los programas, tasas, términos y lineamientos de underwriting están sujetos a cambios sin previo aviso. La elegibilidad depende de las calificaciones del prestatario, las características de la propiedad y la disponibilidad del programa al momento de la solicitud.

Innovative Mortgage Services, Inc. es un prestamista con licencia en Florida.

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Originator NMLS #230414 

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