¿Tienes Deudas de Tarjetas de Crédito, Pero También Capital Acumulado en Tu Vivienda en Florida? Conoce Tus Opciones Antes de Refinanciar

¿Qué Es un Refinanciamiento con Retiro de Efectivo?

Un refinanciamiento con retiro de efectivo, conocido como Cash Out Refinance, reemplaza tu hipoteca actual por una nueva hipoteca de mayor cantidad.

El nuevo préstamo paga el balance de tu hipoteca existente, y los fondos restantes disponibles, después de los costos y deducciones aplicables, pueden utilizarse para pagar tarjetas de crédito, préstamos personales u otros gastos.

Sin embargo, la cantidad de dinero a la que puedes acceder depende del valor de tu vivienda, el balance de tu hipoteca actual, el capital acumulado, tu crédito, tus ingresos y el programa hipotecario.

¿A Cuánto Capital Acumulado Puedes Acceder?

Para una residencia principal elegible de una sola unidad, estos son los límites generales máximos de la relación entre el préstamo y el valor de la propiedad, conocida como LTV.

Refinanciamiento Convencional con Retiro de Efectivo

Generalmente, hasta el 80% del valor elegible de la vivienda.

Refinanciamiento FHA con Retiro de Efectivo

Generalmente, hasta el 80% del valor elegible de la vivienda.

Refinanciamiento VA con Retiro de Efectivo

Potencialmente, hasta el 100% del valor elegible de la vivienda según las reglas del programa VA, aunque algunos prestamistas pueden establecer límites menores.

Estos porcentajes representan los límites máximos de los programas, no cantidades de préstamo garantizadas.

Los límites de préstamos FHA, los requisitos de VA, la elegibilidad de la propiedad y la evaluación individual del préstamo pueden reducir la cantidad disponible.

Veamos un ejemplo sencillo.

Tu vivienda tiene un valor de $450,000.

El balance de tu hipoteca actual es de $260,000.

Con una relación préstamo a valor del 80%, el monto máximo ilustrativo del nuevo préstamo sería de $360,000.

Eso dejaría aproximadamente $100,000 de capital potencialmente disponible antes de los costos de cierre y otras deducciones aplicables.

Sin embargo, acceder a la cantidad máxima no necesariamente es la mejor decisión.

¿Qué Sucede con Tu Relación Entre Deudas e Ingresos?

La relación entre deudas e ingresos, conocida como DTI, compara tus pagos mensuales de deudas que deben considerarse para calificar con tus ingresos mensuales brutos elegibles.

Préstamos Convencionales

El sistema de evaluación automatizada Desktop Underwriter de Fannie Mae generalmente permite una relación máxima de deudas e ingresos del 50%, aunque la aprobación depende de la solicitud completa y de los resultados de la evaluación crediticia.

Ciertas transacciones de refinanciamiento con retiro de efectivo que superan el 45% de DTI requieren reservas adicionales.

Préstamos FHA

La evaluación manual generalmente comienza con una relación de gastos de vivienda del 31% y una relación de deudas totales del 43%.

Se pueden permitir porcentajes mayores según los requisitos aplicables de FHA y los factores compensatorios.

Los resultados de la evaluación automatizada también pueden influir en los requisitos de calificación correspondientes.

Préstamos VA

VA utiliza una relación de deudas e ingresos del 41% como una referencia importante durante la evaluación del préstamo.

Sin embargo, el 41% no representa un límite máximo absoluto.

VA también otorga gran importancia al ingreso residual, que es el dinero que permanece disponible después de considerar las obligaciones que deben incluirse en la evaluación y ciertos gastos de manutención.

Los tres programas están sujetos a la evaluación individual del préstamo y a los requisitos aplicables del prestamista.

¿Tendrás Que Pagar por una Tasación?

Es posible que se requiera una tasación para determinar el valor actual de la propiedad.

Para preparar un presupuesto inicial, los propietarios podrían considerar aproximadamente entre $500 y $800 para una tasación estándar, aunque el costo real puede ser mayor o menor dependiendo de la propiedad, el tasador y el prestamista.

Algunas transacciones Convencionales pueden calificar para una exención del requisito de tasación.

Los refinanciamientos VA con retiro de efectivo generalmente requieren una tasación.

Otros posibles gastos incluyen:

Cargos por informes de crédito.

Servicios de título de propiedad.

Cargos de registro.

Gastos pagados por adelantado.

Ajustes relacionados con seguros.

Otros costos de cierre aplicables.

Algunos gastos podrían incluirse en el financiamiento o compensarse mediante créditos del prestamista, dependiendo del programa hipotecario y de la transacción.

Pregúntale a tu profesional hipotecario cuáles gastos tendrás que pagar de tu bolsillo antes del cierre y cuáles podrían financiarse.

¿Qué Sucede Si Ya Tienes una Tasa de Interés Hipotecaria Muy Baja?

Esta es una de las preguntas más importantes.

Imagina que tu hipoteca actual tiene una tasa de interés favorable.

Reemplazar toda tu hipoteca simplemente para acceder a $30,000 o $40,000 del capital acumulado en tu vivienda podría no ser tu mejor opción.

También deberías comprender cómo se compara una Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria (HELOC) o un Préstamo sobre el Capital Acumulado de la Vivienda (Home Equity Loan).

Estas opciones podrían permitirte obtener dinero utilizando el capital disponible en tu propiedad sin reemplazar tu primera hipoteca actual.

Sin embargo, generan una obligación de deuda adicional.

Una línea de crédito HELOC puede tener una tasa de interés variable.

Ambas opciones pueden incluir costos de cierre, pagos mensuales adicionales y otros requisitos.

Y ambas utilizan tu vivienda como garantía.

La comparación correcta no consiste simplemente en identificar cuál opción ofrece el pago mensual más bajo.

Consiste en determinar cuál alternativa tiene mayor sentido financiero a largo plazo.

El Error Más Importante Que Debes Evitar

Utilizar el capital acumulado de tu vivienda para pagar tarjetas de crédito podría reducir tus obligaciones mensuales.

Pero también convierte una deuda que anteriormente no tenía una garantía específica en una deuda respaldada por tu vivienda.

Un pago mensual menor podría ser el resultado de distribuir esa deuda durante un período de pago mucho más largo, lo que potencialmente aumentaría el interés total pagado.

Y si los hábitos de consumo que originaron las deudas permanecen iguales, eventualmente podrías terminar con una hipoteca más grande y nuevos balances en tus tarjetas de crédito.

Por eso, un refinanciamiento debe evaluarse como una decisión financiera completa y no simplemente como una manera de reducir los pagos mensuales.

La Conclusión

Ya sea que tengas una vivienda en Royal Palm Beach, Port St. Lucie, Fort Pierce, Stuart, Palm City, Jensen Beach, Hobe Sound, Wellington, Jupiter, Tequesta, Palm Beach Gardens, West Palm Beach, Boynton Beach, Boca Raton, Delray Beach o Tampa, el objetivo no debería ser simplemente acceder a la mayor cantidad posible de capital acumulado.

El objetivo debería ser comprender si refinanciar realmente mejora tu situación financiera.

Antes de tomar una decisión, compara:

Tu pago hipotecario actual.

Tus pagos mensuales de deudas existentes.

El pago mensual de la nueva hipoteca propuesta.

Los costos totales de cierre.

Los intereses que podrías pagar con el tiempo.

Y cuánto capital acumulado permanecería en tu vivienda.

Algunas veces, el mejor refinanciamiento es aquel que decides no realizar después de comprender todas tus opciones.

Por eso, una buena conversación hipotecaria debería comenzar con tus objetivos financieros y no solamente con el valor de tu vivienda.

Información de Contacto

Edgar DeJesus

NMLS #230414

Llama o envía un mensaje de texto: 561 223 9347

Correo electrónico: Edgar@TreasureCoastHomeLoans.com

Ayudando a propietarios de viviendas en Florida a comprender las opciones de financiamiento Convencional, FHA, VA, refinanciamiento con retiro de efectivo y préstamos sobre el capital acumulado de sus viviendas antes de tomar decisiones financieras importantes.

Fuentes y Lecturas Adicionales

Guía de Ventas de Fannie Mae: Transacciones de refinanciamiento con retiro de efectivo y relaciones entre deudas e ingresos.

Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos: Manual de Políticas de Viviendas Unifamiliares FHA 4000.1.

Departamento de Asuntos de los Veteranos de los Estados Unidos: Requisitos para refinanciamientos VA con retiro de efectivo.

Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB): Orientación sobre financiamiento con garantía hipotecaria y consolidación de deudas.

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Este artículo se proporciona únicamente con fines educativos e informativos y no constituye asesoramiento legal, fiscal, financiero, de inversión, inmobiliario ni hipotecario. Las leyes de impuestos sobre la propiedad, las propuestas constitucionales, las exenciones, los valores tasados, las tasas impositivas, los requisitos de elegibilidad y las reglas de implementación pueden cambiar. La información relacionada con propuestas legislativas o enmiendas constitucionales refleja la información disponible al momento de preparar este artículo y no debe interpretarse como una garantía de que una propuesta será aprobada, implementada o producirá un resultado fiscal específico.

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